Ипотечный кредит - сколько я могу взять?

Проверьте, какой будет сумма ваших выплат в случае изменения процентных ставок с помощью ипотечного калькулятора.

Какие факторы определяют, сколько вы можете взять в кредит?

Сумма, которую вы можете взять в кредит на покупку жилья, зависит от нескольких факторов: сколько вы можете позволить себе выплатить при вашем текущем доходе и сколько кредитор даст на недвижимость.

Кредиторы хотят быть уверены, что вы сможете поддерживать свои выплаты и при этом иметь достаточно денег на жизнь. Однако не все они используют для этого один и тот же метод.

Какую сумму вы можете позволить себе выплачивать?

В процентах от вашего дохода

.

Некоторые утверждают, что фиксированные платежи (выплаты по ипотеке плюс любые другие платежи по кредиту или рассрочке) должны составлять не более 30-40% от валового дохода.

Если вы знаете свой доход и размер существующих фиксированных платежей, вы можете в обратном порядке определить, какой уровень выплат по ипотеке допустим для кредитора. Затем вы можете поэкспериментировать и посмотреть, какой размер кредита вы можете себе позволить при таких выплатах.

Важно учитывать, как повлияет повышение процентных ставок на вашу платежеспособность. Не знаете, как рассчитать выплаты по ипотеке? Наш ипотечный калькулятор поможет вам узнать, какими будут выплаты, если процентная ставка вырастет на 1%, 2% или более.

Вы можете рассчитать выплаты по ипотеке, если процентная ставка вырастет на 1%, 2% или более.

Некоторые кредиторы также размещают на своих сайтах калькуляторы, позволяющие получить приблизительное представление о том, какую сумму они могут предоставить в кредит. Эти калькуляторы могут не учитывать вашу текущую ситуацию с долгами, поэтому для получения более точных данных вам необходимо обратиться непосредственно в банк или к ипотечному брокеру.

Сумма, которая остается у вас каждый месяц

.

Некоторые кредиторы рассчитывают минимальную сумму ("минимальный остаток"), которая должна оставаться ежемесячно после вычета фиксированных платежей и пособия на жизнь.

Это называется "UMI" (необязательный ежемесячный доход) и варьируется от банка к банку.

Для семейной пары расчеты основываются на совокупном доходе. Для тех, у кого есть дети, кредиторы ожидают увидеть меньший излишек.

Если вы берете в кредит большую сумму от стоимости покупки, кредиторы будут ожидать, что у вас будет больше свободного дохода. Это необходимо для того, чтобы вы могли лучше справляться с любыми неопределенностями в будущем, такими как повышение процентных ставок или сокращение доходов. Например, если кто-то берет кредит на 95%, некоторые банки захотят видеть UMI от 750 до 1000 долларов в месяц.

Привлечение соседей по квартире для оплаты счетов

Планируете пригласить сожителей для помощи в оплате ипотеки? Некоторые кредиторы засчитывают от 70% до 80% их арендной платы в ваш доход. Другие кредиторы не будут учитывать ничего.

Самый простой способ узнать, сколько вы можете взять в долг у кредитора, - это предоставить ему данные о своих доходах и расходах и попросить его произвести расчет. Или вы можете попросить сделать это ипотечного брокера.

На основании предоставленной вами информации кредитор может дать "предварительное одобрение" суммы, которую он готов предоставить. Главное - рассматривать это как верхний предел, а не как отправную точку!

Некоторые важные моменты, которые следует учитывать при принятии решения о сумме займа.

Сколько банк даст в кредит на недвижимость?

Как правило, мы можем рассчитывать на то, что кредитор предоставит кредит в размере до 80% от стоимости или цены дома (в зависимости от того, что ниже).

Зачастую на недвижимость за пределами городских районов и на квартиры кредитуются более низкие проценты. Эти цифры иногда называют ‘соотношением кредита к стоимости’ или ‘LVR’.

Вы можете взять кредит на покупку недвижимости за пределами города.

В некоторых случаях можно взять кредит на сумму до 95% от стоимости недвижимости. Но это большой риск как для заемщика, так и для кредитора.

Вы можете столкнуться с двумя дополнительными расходами при займе высокой доли стоимости недвижимости:

1. Большинство кредиторов взимают либо премию за низкий процент, либо страхование ипотечной ответственности (это страхование, которое выступает в качестве дополнительной гарантии для вашего кредитора), если вы берете в долг более 80%. Это помогает защитить их от риска, что вы можете не справиться с выплатами – это не защищает вас от обязательств по выплате. Премия представляет собой единовременную сумму, которую вы можете заплатить наличными или добавить к сумме займа. Некоторые банки добавляют маржу к процентной ставке, чтобы отразить риск. Это может варьироваться, поэтому стоит поискать подходящий вариант.
2. Кредиторы также могут запросить оценку стоимости недвижимости. Если существует разница между ценой покупки и оценкой, кредиторы обычно рассчитывают сумму займа исходя из меньшей цифры. Как правило, при займе более 80% или при покупке в частном порядке банк будет настаивать на зарегистрированной оценке.

Поговорив с одним или несколькими кредиторами или с местным ипотечным брокером, можно получить представление о лимитах кредитования для тех типов недвижимости, которые вы хотите купить, и района, в котором вы хотите купить.

Депозиты на покупку жилья

Большинство кредиторов потребуют, чтобы вы внесли денежный депозит на покупку жилья. Люди обычно более привержены выплатам по кредиту, если часть их собственных денег с самого начала вложена в недвижимость.

Для большинства кредиторов не имеет значения, будут ли это накопленные деньги или подарок от члена семьи. Большинство из них не принимают вклады, полученные через кредиты. Это увеличит ваши финансовые обязательства и усложнит выполнение всех платежей.

Однако если вы берете в кредит 95% стоимости недвижимости, банк, скорее всего, захочет рассматривать депозит как сбережения, а не как подарок.

Государственная помощь

Для многих из нас цены на жилье растут быстрее, чем мы можем накопить. Чтобы помочь, люди, которые могут позволить себе выплаты по ипотеке, но не в состоянии накопить 20%-ный депозит, требуемый сейчас большинством кредиторов, могут получить право на первый жилищный кредит. Критерии кредитования отличаются от стандартных кредитов; существуют ограничения по доходу и цене жилья.

Участники программы KiwiSaver после трех лет внесения взносов могут также получить право на грант на приобретение первого жилья. Это дополнение к возможности снятия сбережений на первый дом, также доступной после трех лет членства.

Для получения дополнительной информации о том, как KiwiSaver может помочь покупателям первого жилья, посетите веб-сайт Kāinga Ora.

Кредитные отчеты

Каждый, кого преследовали коллекторы за такие вещи, как пропущенные платежи по договору аренды или неоплаченный счет за электроэнергию, вероятно, имеет запись об этом в своей кредитной истории.

Потому что это не так.

В связи с этим кредиторы могут выдать им кредит только на меньшую часть стоимости недвижимости или вообще отказать им. Тот, кто не может получить кредит у стандартных кредиторов, может иметь больший успех у специалиста по кредитам с повышенным риском. К таким кредиторам обычно можно обратиться только через ипотечного брокера, и общая стоимость займа, скорее всего, будет выше.